Protección del Deudor Hipotecario: Directiva 2014/17/UE y Ley 5/2019

Protección del Deudor Hipotecario: Directiva 2014/17/UE y Ley 5/2019

La Directiva 2014/17/UE y la Ley 5/2019 buscan garantizar un elevado grado de protección a los consumidores que contratan créditos para bienes inmuebles. La relación contractual entre prestamista (entidad) y prestatario (cliente) es asimétrica, y esta desigualdad no se soluciona solo con información y advertencias. Por ello, se establecen las siguientes obligaciones:

• A) Irrenunciabilidad de los derechos de protección: Los derechos son irrenunciables; su omisión o renuncia no tienen eficacia.
• B) Publicidad y comercialización: Deben ser leales, claras y no engañosas, evitando falsas expectativas sobre la disponibilidad o coste del crédito.
• C) Información general y precontractual de los préstamos inmobiliarios.
• D) Información sobre intermediarios financieros y representantes designados.
• E) Normas de transparencia en la comercialización y comprobaciones notariales.

La Irrenunciabilidad

Los derechos de protección son irrenunciables. No tiene ninguna eficacia su omisión o renuncia.

Publicidad y Comercialización

Deben ser leales, claras y no engañosas, y no deben generar falsas expectativas al deudor sobre la disponibilidad o el coste de un crédito.

Información General para la Comercialización. Obligaciones

• Debe proporcionarse en papel, soporte duradero o electrónico.
• La información debe ser clara y comprensible.
• Aplica a prestamistas, intermediarios de crédito vinculados o sus representantes designados.

Contenido Mínimo

• Identidad del emisor.
• Finalidad del préstamo.
• Formas de las garantías exigidas.
• Duración posible.
• Tipo deudor disponible.
• Créditos en moneda extranjera.
• Coste total del crédito.
• Importe total del crédito.
• Importe adeudado.
• TAE.
• Otros posibles costes.
• Opciones y condiciones para reembolsar el crédito.
• Evaluación del inmueble.
• Servicios accesorios.
• Consecuencias de no cumplir los compromisos del contrato.

Información Precontractual

Finalidad:

• Comparar con otros créditos.
• Evaluar sus implicaciones.
• Tomar una decisión fundada.

Forma:

• Sin demora injustificada.
• Con suficiente antelación respecto a la contratación.
• En papel o cualquier soporte duradero.

Oferta:

• Vinculante.
• En papel o soporte duradero.
• Acompañada de una FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada).
• Periodo de validez: 10 días naturales.

Información de los Intermediarios y Representantes: Contenido Mínimo

• Identidad, dirección y registro.
• Vinculación con prestamistas y en qué régimen.
• Servicios de asesoramiento.
• Remuneración concreta o método para calcularla.
• Procedimiento de reclamación.
• Importe de las comisiones y otros incentivos.
• TAE.

Además, en el caso de un representante designado, deberá informar sobre la condición en que actúa y el intermediario de crédito a quien representa.

Normas de Transparencia (I)

Antelación mínima de 10 días naturales respecto al momento de la firma del contrato.

Normas de Transparencia (II)