Factores externos de riesgo crediticio
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Calificación de Crédito:
Es un método de selección de Crédito que se usa
Comúnmente en las solicitudes de alto volumen.Aplica valores obtenidos estadísticamente
A los puntajes de las carácterísticas financieras y de crédito clave de un
Solicitante para predecir si pagará a tiempo el monto solicitado. Es utilizado
Normalmente por bancos.
El propósito de esta calificación es tomar decisiones de Crédito bien informadas con rapidez y de manera económica. Calificación de Crédito
Cambio en los Estándares de Crédito
En ocasiones las empresas consideran cambiar sus
Estándares de crédito en un esfuerzo por mejorar sus rendimientos y crear mayor
Valor para los dueños.Por ejemplo considere los siguientes cambios a
Modo de muestra:Relajación de los Estándares. Nota: Si los estándares se vuelven más estrictos,
Se esperarían los efectos opuestos.
Factores que determinan el Crédito:
Un aspecto de extraordinaria importancia en la
Gestión de los riesgos crediticios, es el relativo al análisis y revisión del
Riesgo, así como la clasificación de los clientes.La calidad de la cartera de los préstamos
Es el riesgo crediticio, que depende básicamente de dos grupos de factores:
Factores Internos:
Son
Aquellos que dependen directamente de la administración propia y/o capacidad de
Los ejecutivos de cada empresa.
Factores externos:
No Dependen de la administración, tales como inflación, depreciaciones no Previstas de la moneda local, desastres climáticos, etc.
Entre los
Factores internos podemos mencionar:
Volumen de créditos:
A mayor volumen de créditos, mayores serán las pérdidas por los mismos. Políticas de créditos: cuanto más agresiva es la política crediticia, mayor
Es el riesgo crediticio.
Mezcla de créditos:
Cuanto más concentración crediticia existe por empresas o sectores, mayor es el
Riesgo que se está asumiendo. Por ello se ha determinado que solamente el 20%
Del patrimonio de una institución financiera puede prestarse a un grupo
Económico o persona natural o jurídica, con el fin de cautelar la salud de los
Bancos y entidades financieras.
Concentración geográfica:
económica, por número de deudores, por grupos económicos y por grupo Accionario. No hay duda que cualquier tipo de concentración de cartera aumenta El riesgo de una institución financiera.
Otros Factores:
El gerente
Financiero debe de tener en cuenta los siguientes factores: a)La
Reputación crediticia del cliente. B)Referencia de Crédito. C)Periodos de pago promedio. D)Persona natural (promedio de ingresos). F)Persona Jurídica (Estados Financieros).
Clasificaciones de Crédito
Créditos Formales: Son todos aquellos créditos que
Tienen carácterísticas contractuales; en que las partes contratantes se obligan
Mutuamente al cumplimiento del mismo. Es decir este crédito se formaliza por
Escrito entre ambas partes. Y los créditos informales, aquellos que
No cuentan con estas carácterísticas.
Entre los
Créditos formales tenemos:
Créditos De Consumo o Créditos Comerciales:
Son todos aquellos créditos otorgados por
Las empresas al público en general en los términos señalados en
El contrato de crédito. Y que son destinados a satisfacer las
Necesidades del público en general.
Créditos Empresariales:
Son todos aquellos créditos
Celebrados entre empresas, sean estas de producción, de comercialización o
De servicios, para abastecerse de materias primas, insumos, suministros, para
Comprar productos y luego venderlos, para la prestación o adquisición
De servicios, etc.
Créditos Bancarios:
Son todos aquellos créditos otorgados por las empresas del sistema financiero a Las distintas empresas para invertir, ya sea, en activos fijos, aumentar La producción, pagar deudas a sus acreedores, aumentar su ventas, aumentar sus Líneas de productos, etc. Así como también a personas que Necesitan recursos para financiar sus actividades sean estas personas Naturales o jurídicas.