Entidades Aseguradoras y Tipos de Seguros: Cobertura y Protección Financiera

Las entidades aseguradoras

El asegurador es el obligado a cubrir el riesgo asegurado; esta obligación se traduce en el pago de las prestaciones en el caso de que se realice el riesgo previsto en el contrato. Las 4 formas jurídicas son:

• Sociedades anónimas (SA): Sociedad mercantil que tiene su capital dividido en acciones. La característica fundamental radica en que han de procurar retribuir, en forma de dividendos, el capital aportado por sus accionistas.

• Mutuas de seguros: Sociedades mercantiles sin ánimo de lucro constituidas para facilitar seguros a sus integrantes, a los que denomina mutualistas.

• Sociedades Cooperativas: Agrupan y ofrecen servicios a una serie de socios que tienen intereses o necesidades socioeconómicas comunes. Estas sociedades tienen ánimo de lucro y sus beneficios se entregan a los socios en función de la actividad que cada uno de ellos haya canalizado a través de la cooperativa.

• Mutualidades de previsión social: Son entidades aseguradoras similares a las mutuas, que ejercen una modalidad aseguradora de carácter voluntario, complementaria al sistema de Seguridad Social obligatorio, mediante las aportaciones de sus mutualistas o de otras personas o entidades protectoras. Carecen de ánimo de lucro.

Consorcio de compensación de seguros

El Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública que depende del Ministerio de Economía, a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Tiene su propio estatus legal y puede tomar decisiones legalmente. Su función principal es ayudar en situaciones de seguro complicadas:

1. Cobertura de Riesgos Extraordinarios: Paga por daños causados por eventos especiales como desastres naturales o actos violentos políticos o sociales, siempre y cuando tengas un seguro normal que cubra daños en propiedades o vidas. Esto incluye daños a personas españolas en cualquier parte del mundo (si viven en España) y daños a propiedades en España, así como pérdidas financieras por esos eventos.

2. Seguro de Automóviles Obligatorio: Cubre vehículos que no pueden ser asegurados por compañías normales, como vehículos del gobierno, y también paga por daños si tu vehículo es robado, desconocido o si tu aseguradora normal está en quiebra.

3. Gestión del Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA): Administra información sobre vehículos asegurados.

4. Liquidación de Aseguradoras: Protege a las personas que tienen reclamos contra compañías de seguros que están en proceso de liquidación o quiebra, según lo designado por el Ministerio de Economía.

Otras Actividades

Se involucra en otros tipos de seguros como agrícolas, de accidentes forestales, nucleares y más. También cubre la responsabilidad civil por accidentes nucleares cuando las aseguradoras no cubren suficiente. Además, asegura a personas accidentadas en incendios forestales.

Contrato de seguro

Un contrato de seguro es un acuerdo entre una compañía de seguros y un individuo o entidad, en el que el asegurado paga una prima periódica y, a cambio, la compañía de seguros se compromete a proporcionar compensación o cobertura financiera en caso de que ocurra un evento especificado, como accidentes, enfermedades, daños materiales, entre otros. Esencialmente, proporciona seguridad financiera al proteger contra pérdidas o riesgos específicos.

Elementos personales

• Compañía aseguradora: Es como una empresa que promete ayudar si algo malo sucede, y para ello reciben un pago de dinero regular.

• Tomador del seguro: Es la persona que firma el contrato de seguro y paga el dinero a la compañía aseguradora. Obligaciones:

  • Rellenar los elementos formales del contrato
  • Pagar la prima (normalmente anual)
  • En caso de que se produzca siniestro, deberá comunicarlo en un plazo máximo de 7 días, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio.

• Asegurado: Es la persona o empresa que está protegida por el seguro.

• Beneficiario: Es la persona o empresa que recibirá el dinero del seguro si ocurre el evento asegurado, designada por el tomador del seguro.

Elementos formales proporcionados por la compañía (Póliza, proposición y solicitud)

• Model de sol·licitud d'assegurança (formulario que tiene que rellenar la persona que va a firmar el contrato)

• Proposta d'assegurança (oferta con términos y condiciones) válida 15 días

• Pòlissa d'assegurança (contrato de seguro por escrito)

• Reclamacions vàlides (propuesta no = póliza) hasta 30 días de la entrega de la póliza

• Carta de garantía (documento provisional previo válido antes de recibir la póliza) - (si has firmado pero no te llega la póliza, puedes pedir un provisional conforme que ya tienes el contrato firmado, ya tienes seguro)

Tipos de póliza

• Individual: 1 persona asegurada

• Colectiva: Varias personas aseguradas, por ejemplo los estudiantes de un instituto.

• Flotante (abierta): Cubre varios elementos de un mismo tipo, como bienes o mercancías, que pueden cambiar constantemente en cantidad o valor. Por ejemplo un camión lleva diferentes productos, para no hacer una póliza por cada producto, se hace este tipo de contrato.

9.1 - Seguros personales

Los seguros personales son tipos de seguros diseñados para proteger a individuos y familias contra riesgos que afectan directamente sus vidas, salud, y bienestar financiero. Estos seguros proporcionan beneficios específicos en caso de eventos inesperados o situaciones adversas.

9.1.1 - Seguro de vida

Tipo de contrato entre una persona (el asegurado) y una compañía de seguros. En este contrato, la compañía de seguros se compromete a pagar una suma de dinero (llamada indemnización o beneficio) a los beneficiarios designados por el asegurado en caso de su fallecimiento. El asegurado paga primas periódicas (generalmente mensuales o anuales) a la compañía de seguros para mantener la póliza activa.

En el seguro de vida, el rescate significa que el asegurado cancela el seguro y recupera el capital acumulado. Porque el rescate en el seguro de vida permite al asegurado cancelar la póliza y recibir el valor acumulado hasta ese momento.

Existen diversos seguros de vida, son los siguientes:

• Seguros de fallecimiento: son contratos en los que una compañía de seguros paga dinero a alguien especial (llamado beneficiario) cuando la persona asegurada muere. El beneficiario recibe este dinero para ayudar con gastos después del fallecimiento, como pagar deudas o cubrir gastos de la familia.

• Seguros de supervivencia: Aquí, el beneficiario solo recibe dinero si la persona asegurada vive hasta una fecha específica acordada. Si la persona no llega a esa fecha, la compañía de seguros no paga nada, a menos que la persona decida cancelar el seguro y recibir el dinero acumulado hasta ese momento.

La forma en que se paga el dinero puede ser de dos maneras:

• Seguro de capital: La compañía paga una suma grande de dinero de una sola vez al beneficiario cuando ocurre el evento (fallecimiento o llegada a la fecha acordada).

• Seguro de renta: En lugar de un pago único, el beneficiario recibe pagos periódicos durante un tiempo después del evento (fallecimiento o llegada a la fecha acordada).

Estos seguros ayudan a las personas a planificar para el futuro y proteger a sus seres queridos en caso de que algo les suceda.

Modalidades del seguro de supervivencia

Planes de Previsión Asegurados (PPA): son productos diseñados para que las personas ahorren dinero pensando en su futuro. Estos planes no solo ayudan a ahorrar, sino que también ofrecen protección extra en caso de enfrentar situaciones difíciles como enfermedades graves o períodos de desempleo prolongado. Además, tienen beneficios fiscales que los hacen más interesantes que otras formas de ahorro y seguros de vida.

Unit Linked: es un seguro de vida que combina inversión con protección.  Son seguros de vida que no garantizan rentabilidad porque están vinculados a fondos de inversión, sin garantizar rentabilidad. Además, proporciona una protección adicional en caso de fallecimiento.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS): son seguros de ahorro que permiten acumular dinero a lo largo del tiempo para recibir una renta vitalicia en el futuro. Ofrecen flexibilidad al poder acceder al dinero acumulado antes de la jubilación y garantizan una renta estable basada en el capital acumulado.

Seguros mixtos

Los seguros mixtos son una combinación de seguros de fallecimiento y de supervivencia.

Seguro Total: Este tipo de seguro lo suelen contratar los padres o tutores designando como beneficiarios a sus hijos menores de edad. Cuando llega la fecha especificada en la póliza, el beneficiario (el hijo) recibe la cantidad acordada, ya sea que el asegurado (padre o tutor) haya fallecido, haya sobrevivido o se encuentre en situación de invalidez. Si lamentablemente el beneficiario fallece antes de la fecha estipulada, la aseguradora devolverá al tomador del seguro (padre o tutor) las primas que había pagado.

Plan de Jubilación: Este seguro combina aspectos de seguro de vida y de ahorro. El beneficiario recibe el pago en el momento acordado o antes si ocurre una contingencia como muerte o invalidez del asegurado. Este plan complementa las prestaciones de la Seguridad Social, brindando una fuente adicional de ingresos en la jubilación. Es un seguro de vida que cubre las contingencias de jubilación, invalidez y fallecimiento.

9.1.3 - Seguros de salud o enfermedad

Los seguros de salud o enfermedad son pólizas que brindan cobertura médica y asistencial tanto al titular como a su familia. Estos seguros pueden incluir beneficios sanitarios, asistenciales y, en algunas ocasiones, beneficios económicos. La prestación que recibe el asegurado es una cantidad en metálico. 

La cobertura de estos seguros puede incluir:

• Asistencia sanitaria: Proporciona acceso a servicios médicos, hospitalarios y quirúrgicos a través de una red de profesionales médicos y hospitales afiliados. El asegurado elige a los proveedores de atención médica dentro de este cuadro médico concertado.

• Reembolso de gastos médicos: Permite al asegurado recibir atención médica en cualquier médico o centro hospitalario de su elección. Después de pagar por los servicios médicos, el asegurado presenta los recibos a la aseguradora para su reembolso según los términos de la póliza.

• Indemnización por enfermedad: Cubre los costos asociados con enfermedades diagnosticadas que afectan al asegurado, proporcionando compensación financiera para ayudar a cubrir gastos médicos u otros costos relacionados.

9.5 - Planes y fondos de pensiones

Los planes y fondos de pensiones son instrumentos de ahorro diseñados para asegurar un ingreso estable durante la jubilación. Aquí te explico lo más relevante sobre cada uno:

Planes de Pensiones

Los planes de pensiones son productos privados de ahorro a largo plazo que permiten acumular capital con el objetivo de recibir una renta o un capital en el momento de la jubilación.

Los planes de pensiones actúan como un complemento a las prestaciones de la Seguridad Social.

El dinero acumulado se invierte en diferentes activos financieros, como acciones, bonos o fondos de inversión, según el perfil de riesgo del plan.

Los planes de pensiones ofrecen ventajas fiscales, como desgravaciones en la declaración de la renta por las aportaciones realizadas.

La disponibilidad del dinero está sujeta a ciertas condiciones y restricciones, como la edad de jubilación o supuestos de invalidez o enfermedad grave.

Fondos de Pensiones

Los fondos de pensiones son patrimonios separados formados por las aportaciones de múltiples partícipes (titulares de las pensiones).

Estos fondos son gestionados por entidades especializadas, como gestoras de fondos, que invierten el dinero del fondo en diferentes activos para maximizar el retorno de la inversión.

Los fondos de pensiones pueden ser de empleo (vinculados a una empresa) o individuales (contratados por una persona de forma independiente).

Ofrecen flexibilidad y diversificación en las inversiones, permitiendo a los partícipes elegir entre diferentes tipos de fondos según su perfil de riesgo y objetivos financieros.

Al igual que los planes de pensiones, los fondos de pensiones también ofrecen beneficios fiscales, como desgravaciones por las aportaciones realizadas.